ونادرا ما يقوم المدخرون بالتبديل، لكنهم يستثمرون من خلال البنوك التي يتعاملون معها

• روبن اوك

  محرر الاقتصاد

جلب المدخرون 33 مليار يورو إلى بنوكهم العام الماضي. وهذا يعني أن جبل الادخار الهولندي ارتفع إلى ما يقرب من 481 مليار يورو في يونيو. خلصت الهيئة الهولندية للمستهلكين والأسواق (ACM) مؤخراً إلى أن المدخرين لا يتحولون فعلياً.

ما سيفعلونه ببطء ولكن بثبات هو استثمار مدخراتهم. ولكن يبدو أيضًا أنهم يفعلون ذلك بشكل رئيسي في بنكهم المنزلي. ويتجلى هذا من خلال الأرقام نصف السنوية التي نشرتها البنوك الأربعة الكبرى، أيه بي إن أمرو، وآي إن جي، ورابوبانك، ودي فولكس بنك، في الأسابيع الأخيرة. وقد نشروا جميعاً نمواً في ما يسمى دخل العمولات، وهي الرسوم التي يدفعها العملاء مقابل الخدمات. حسابات الاستثمار الجديدة ملفتة للنظر بشكل خاص.

على سبيل المثال، جمع رابوبنك 6 مليارات يورو في الأشهر الستة الأولى من هذا العام، والتي تم استثمارها من خلال البنك. وهذا يمثل نموا بنسبة 10 في المئة. وقال المدير المالي باس برويرز مع الارتياح عند عرض أرقام نصف العام: “من أصل الستة مليارات يورو، هناك ملياران من الأموال الجديدة من العملاء الذين يأتون إلى رابوبنك للاستثمار”.

وفي رابوبنك، هذا هو بالضبط الاتجاه الذي يريد الرئيس التنفيذي ستيفان ديكرين، الذي تولى منصبه العام الماضي، أن يراه. قام بتبسيط الهيكل التنظيمي للبنك التعاوني. ينبغي أن يصبح من الأسهل بيع المزيد من المنتجات للعملاء، مثل حسابات الاستثمار. وفي مقابلة مع FD أكد على أهمية هذا ما يسمى البيع المتبادل لجعل Rabobank أكثر ربحية.

لقد سلكت ING في السابق طريق زيادة ولاء العملاء. يذكر البنك العملاء الذين لديهم المزيد من المنتجات العملاء الأساسيينبمعنى آخر: العملاء الأكثر أهمية بالنسبة للشركة لأنهم ينفقون المزيد معك. لدى ING الآن 13.7 مليونًا من هذه الأجهزة في جميع أنحاء العالم. ويرجع ذلك جزئيًا إلى النمو في هولندا، تمت إضافة 248000 في الربع الأخير.

وهنا أيضاً أظهرت أرقام نصف العام نمواً ملحوظاً في حسابات الاستثمار. يقول متحدث باسم ING هولندا: “إن النمو الأكبر حدث في الاستثمار البسيط. حيث زاد عدد الحسابات بنسبة 15 بالمائة تقريبًا حتى شهر أغسطس من هذا العام”. في العام الماضي، ارتفع عدد حسابات الاستثمار البسيط بنسبة 19 بالمائة. وفقًا لـ ING، يأتي النمو من العملاء الجدد والحاليين.

إن ربط المنتجات الإضافية بالحساب الجاري لدى البنوك الكبرى هو على وجه التحديد أحد انتقادات ACM لسوق الادخار. وتعتقد هيئة الرقابة أنه سيكون هناك المزيد من المنافسة بين الشركات الأربع الكبرى، إذا تمكن عميل ING، على سبيل المثال، من فتح حساب توفير مع ABN Amro أو Rabobank دون أن يكون ملزمًا أيضًا بفتح حساب جاري. وهذا ممكن في بنوك الادخار الصغيرة.

ويسيطر كل من ABN Amro وING وRabobank وde Volksbank معًا على 90% من سوق الادخار. بسبب ارتفاع أسعار الأسهم وانخفاض أسعار الفائدة على الادخار في السنوات الأخيرة، زاد بالفعل عدد المدخرين الذين بدأوا الاستثمار. ولكن حتى الآن بعد أن ارتفعت أسعار الفائدة على الادخار، لا يزال الاستثمار شائعا.

ترى ACM أن هذا الارتباط الإلزامي بحساب الدفع هو “حاجز التبديل”. يتضمن خيار الاستثمار البسيط أيضًا حسابًا جاريًا لدى البنك، كما هو موضح في شروط ING وABN Amro وRabobank.

تنص ACM على أنها لم تنظر إلى حسابات الاستثمار في أبحاث سوق الادخار. ولكن هنا أيضًا، تتساءل هيئة الرقابة عن سبب ضرورة ذلك. “إن الارتباط الإلزامي بين الحساب الجاري وحساب الاستثمار يخلق تكاليف إضافية وبالتالي يخلق حاجز التحويل”، يلخص المتحدث باسم الشركة.

“لقد رأينا نفس الديناميكية في بحثنا مع حسابات التوفير: هناك مجموعة من المستهلكين الذين يرغبون في الادخار لدى البنوك الكبرى، ولكن لا ينتقلون من بنك رئيسي إلى بنك كبير آخر لحساب التوفير لأنه يتعين عليهم بعد ذلك قبول من خلال حساب جاري – مع تكاليف إضافية، يبدو أنهم لا يثقون في البنوك الأخرى بما فيه الكفاية، لذلك يبقون مع البنك الذي يتعاملون معه، وهذا على حساب المنافسة.

كما كسب بنك ABN Amro المزيد في الأشهر الستة الماضية من الرسوم التي يدفعها العملاء لحسابات الاستثمار. ونمت أموال البنك من العملاء المستثمرين بمقدار 36.6 مليار يورو، لتصل إلى إجمالي 252.1 مليار. لا يريد ABN Amro أن يقول ما إذا كان هذا يأتي أيضًا من عملاء جدد.

ويرى De Volksbank أيضًا أن المزيد من أصحاب الحسابات يستثمرون. في البداية، كان بإمكان عملاء شركة ASN التابعة فقط فتح حساب استثماري، ولكن هذا المنتج متوفر الآن أيضًا لعملاء SNS وRegioBank. العملاء الأصغر سنًا للبنك مهتمون بشكل خاص بهذا الأمر، كما يقول المتحدث باسم البنك: “في بنك ASN، يتم فتح ما يقرب من 60 بالمائة من حسابات الاستثمار الجديدة من قبل أشخاص تقل أعمارهم عن 35 عامًا”.

ينص De Volksbank على أن الحساب الجاري ليس إلزاميًا لحسابات الاستثمار.