Generaties lang leek de formule om in Amerika vooruit te komen eenvoudig: ga studeren, werk hard, spaar je geld, koop een huis en beklim de economische ladder.
Tegenwoordig hangt die formule steeds meer af van iets waar veel Amerikanen geen controle over hebben: of hun familie over de financiële middelen beschikt om onderweg te helpen. Zonder die steun worden veel Amerikanen geconfronteerd met oplopende schulden en een steeds moeilijker – zo niet onmogelijk – weg naar eigenwoningbezit en vermogensopbouw.
De afhankelijkheid is vooral uitgesproken onder jongvolwassenen, die een economie betreden die minder vergevingsgezind is geworden. Doorbraak op de arbeidsmarkt is moeilijker dan een paar jaar geleden; dagelijkse uitgaven zijn een groter deel van de loonstrookjes opslokken; studieschulden blijft wegen op de kredietnemers; en potentiële huiseigenaren zijn dat ook naar de zijlijn geduwd omdat hoge prijzen botsen met hardnekkige hypotheekrentes.
Deze realiteit hervormt de rol van gezinsondersteuning. Bijna de helft van de volwassenen in de leeftijd van 18 tot 29 jaar kreeg hulp van iemand met wie ze niet samenleven om de terugkerende uitgaven van het afgelopen jaar te dekken – zoals huisvesting, transport en medische rekeningen – volgens de laatste Survey of Household Economics and Decisionmaking van de Federal Reserve.
Een vrijwel identiek aandeel (49%) van de mensen uit dat cohort gaf ook aan bij hun ouders te wonen, blijkt uit het onderzoek dat in oktober werd uitgevoerd. Dat is zes procentpunten meer dan in 2022 en twaalf procentpunten vergeleken met 2019.
“Ik zie zeker dat kinderen langer aan hun ouders gebonden zijn”, zegt Nate Kinzinger, vermogensadviseur bij Small World Wealth Management, een divisie van Northwestern Mutual. Een deel daarvan is dat ze niet genoeg verdienen om in hun levensonderhoud te voorzien, zei hij. Maar ze veranderen hun levensstijl ook niet om geld te besparen. In plaats daarvan, zei hij, ‘vragen ze hun ouders om hen meer te geven.’
Van wat hij omschrijft als de ‘matig welvarende’ gezinnen die hij adviseert, zegt Kinzinger dat ouders vaak bereidwillig zijn.
Niet ieder gezin heeft daar de financiële middelen voor.
Voor ouders die het zich kunnen veroorloven is het geven van financiële hulp aan volwassen kinderen een manier geworden om hen te helpen in hun onmiddellijke behoeften te voorzien, in plaats van hun kinderen te laten wachten tot ze overlijden om het te erven, zegt Emily Irwin, directeur particuliere vermogensplanning bij Wells Fargo.
“Ze denken na over hun doelen en zeggen dat ze meer vreugde, voldoening en doel vinden als ze de impact kunnen zien”, zei ze.
Die filosofie vormde de beslissing die David nam nadat hij op 61-jarige leeftijd ruim een half miljoen dollar van zijn ouders had geërfd. David, een gepensioneerde fysiotherapeut die nu 68 is, vroeg om de achternaam van zijn familie niet te gebruiken om hun privacy te beschermen.
Zijn financieel adviseur had hem al verzekerd dat de ongeveer 750.000 dollar die hij en zijn vrouw hadden gespaard voor hun pensioen, plus de extra 566.000 dollar die hij erfde, meer dan genoeg was om hen te onderhouden. Daarom besloot hij om zijn beide kinderen $ 50.000 te geven. Hoewel zijn adviseur hem aanmoedigde om zichzelf op de eerste plaats te zetten en al het geld te behouden, was hij van mening dat hij, gezien de eenvoudige levensstijl die hij leidt, iets verkeerd deed als hij niet rond kon komen zonder de extra $ 100.000.
Hij gaf ze het geld op eerste kerstdag 2019, in kaartjes gestopt naast een brief en stortingsbewijzen.
“Grammie en papa werkten hard en waren zuinig. Ze leefden de Amerikaanse droom”, schreef hij. “Ondanks dat ze de kinderen waren van een machinist en huisvrouw, een supervisor van wegpersoneel en een bibliothecaris, waren zij de eerste generatie van hun families die een erfenis van meer dan een miljoen dollar aan hun kinderen nalieten.”
‘Ja, buiten ons medeweten waren Grammie en Papa miljonairs.’
Davids zoon, Phillip, 37, voelde dat het geschenk ingegeven was door schuldgevoelens over de hoeveelheid schulden die hij had aangegaan om af te studeren. David verwierp die verklaring en zei dat zijn beslissing werd ingegeven door zijn eigen financiële stabiliteit en de overtuiging dat het geld een grotere impact op zijn kinderen zou hebben als ze het eerder in hun leven zouden ontvangen.
Phillip gebruikte het geld uiteindelijk om zijn particuliere studieleningen af te betalen en de rest gebruikte hij als aanbetaling voor een huis met zijn vrouw.
“Ik ben mijn grootouders en mijn ouders uiteraard dankbaar voor het geschenk dat ze mij en mijn vrouw hebben gegeven, maar sociaal voel ik er een zeker schuldgevoel omheen”, zei hij. ‘Mijn vrouw en ik verdienen een comfortabel leven, maar zonder het geld hadden we waarschijnlijk nooit kunnen sparen voor een aanbetaling voor een huis in de regio waar we wonen,’ zei hij.
Het huis dat ze in juli 2020 voor 359.000 dollar kochten, werd slechts twee jaar later geschat op 553.000 dollar, een illustratie van hoe snel toegang tot eigenwoningbezit zich kan vertalen in vermogensopbouw. Landelijk steeg de gemiddelde verkoopprijs van nieuwe huizen in die periode met 32% tot ruim $430.000, volgens gegevens van het Census Bureau. “Ons huis is een perfecte microkosmos van waarom erfenis bijna een noodzaak is geworden om nu huiseigenaar te worden,” zei Phillip.
Phillips zus, Chelsea, gebruikte haar erfenis op een andere manier. Ze betaalde al haar studieleningen af en zette de rest op pensioenbeleggingsrekeningen.
“Het heeft me echt in staat gesteld een behoorlijk sterk steunnet voor mezelf op te bouwen”, vertelde de 40-jarige Chelsea aan CNN. “Ik ben zeker dankbaar dat ik heb geprofiteerd van die generatieoverdracht.”
Nick, een 36-jarige die zich bezighoudt met milieuwetgeving, heeft de tegenovergestelde ervaring. Hij vroeg op dezelfde manier dat hij niet met zijn volledige naam zou worden geïdentificeerd om de privacy van zijn familie te beschermen.
In 2012 sloten zijn ouders een lening van $ 85.000 af om een huis volledig te kopen voor zijn zus, die op dat moment alleenstaand was.
Vier jaar later, toen hij zijn eigen huis wilde kopen, waren de prijzen enorm gestegen en zeiden zijn ouders dat ze het zich niet langer konden veroorloven hetzelfde te doen. Ze boden hem ook geen geld aan om een huis te kopen, zei hij.
Hij woont echter wel bij zijn ouders in een klein stadje ten noorden van Nashville en draagt bij aan de kosten van levensonderhoud. Maar ondanks dat hij geld heeft bespaard en een baan heeft gevonden die meer dan $80.000 per jaar oplevert, is hij nog niet in de buurt gekomen van het bedrag dat hij nodig zou hebben voor een aanbetaling en andere kosten voor het kopen van een huis.
Opgezadeld met ‘een goddeloos bedrag aan studieleningen’, zei Nick dat hij zich concentreerde op het sparen van genoeg geld om naar het buitenland te verhuizen, naar een land als Spanje, waar hij denkt dat hij een veel betere kans heeft om zelf een huis te kopen.
“Ik heb eindelijk het gevoel dat ik een fatsoenlijke baan heb gekregen en een goed inkomen heb. Dan begint de inflatie en al het andere, en blijven de huizenprijzen stijgen”, zei Nick.
“Het is zoiets als: ‘Nou, misschien was het bezit van een eigen huis in Amerika niet voor mij bedoeld.’
