Wanneer het zinvol kan zijn om op 62-jarige leeftijd aanspraak te maken op de sociale zekerheid
De meeste financiële experts zullen u vertellen dat u moet wachten met het claimen van uw pensioenuitkeringen ten minste tot uw volledige pensioengerechtigde leeftijd (die nu 67 is) of zelfs tot uw 70e.
Waarom? Uw voordeel zal zijn permanent lager als u een claim indient op 62-jarige leeftijd, wat de vroegste leeftijd is waarop u kunt beginnen met verzamelen. In feite zou dat zo zijn 30% lager dan wat u zou ontvangen als u wacht tot uw 67e. En uw uitkering zou zijn 24% hoger als je wacht tot je 70e.
Stel dat uw initiële maandelijkse uitkering op 67-jarige leeftijd $ 2.000 zou zijn. Het wordt verlaagd tot $ 1.400 als u op 62-jarige leeftijd een claim indient; of verhoogd naar $2.480 op 70.
Maar het is niet altijd eenvoudig om uit te zoeken wat de beste leeftijd is om aanspraak te maken op uw uitkering. Dat komt omdat uw persoonlijke omstandigheden en financiën (zoals andere bronnen van pensioeninkomen en uw belastingschijf) complex kunnen zijn, en dat geldt ook voor de socialezekerheidsregels die daarop van toepassing zijn. (Hier is slechts een kleine smaak van de miljarden permutaties die van toepassing kunnen zijn.)
Factoren waarmee u rekening moet houden, zijn onder meer uw verwachtingen over uw gezondheid en een lang leven, uw burgerlijke staat en ouderlijke status en uw economische behoeften.
En sommige mensen proberen de laatste tijd misschien ook rekening te houden met wat er zou kunnen gebeuren als we 2032 naderen, het jaar waarin de Social Security Trustees schatten dat het programma slechts voldoende inkomsten zal opleveren om uit te betalen. 78% van de beloofde voordelen tenzij het Congres wijzigingen aanbrengt in het programma – of simpelweg besluit geld te lenen om de kloof te dichten.
Als uw gezondheid slecht is, kan het zinvol zijn om op 62-jarige leeftijd een claim in te dienen als u niet verwacht nog vele jaren te leven.**
Afhankelijk van uw gezondheidsstatus komt u mogelijk zelfs in aanmerking voor een uitkering voor arbeidsongeschiktheid, zegt Jack Smalligan, senior beleidsmedewerker bij de afdeling Tax and Income Supports van het Urban Institute. Hoewel het een moeizaam proces is om te solliciteren en het een tijdje kan duren voordat het wordt goedgekeurd, kan het volgens Smalligan resulteren in een hoger gecombineerd voordeel dan het verlaagde pensioenbedrag dat je anders op 62-jarige leeftijd zou krijgen.
Een ander voorbeeld waarin claimen op 62-jarige leeftijd zinvol kan zijn: u gaat eerder met pensioen dan u wilde vanwege een ontslag of een andere omstandigheid en kunt de eindjes niet aan elkaar knopen.
“Sociale zekerheid is geweldig als dit je overkomt. Het is een heel belangrijk vangnet”, zegt Bill Sweeney, Senior Vice President of Government Affairs van AARP.
De vraag wanneer u een claim moet indienen, kan ingewikkeld worden als u getrouwd bent (of getrouwd bent geweest) en/of kinderen ten laste heeft.
Om te beginnen willen getrouwde stellen misschien een strategie bedenken voor de beste tijd waarop elke echtgenoot aanspraak kan maken op zijn of haar eigen pensioenuitkeringen, om te maximaliseren wat ze als gezin kunnen krijgen. Dit is vooral relevant als er een groot verschil in leeftijd of inkomen tussen echtgenoten bestaat, aldus Martha Shedden, president en medeoprichter van de National Association of Registered Social Security Analysts (NARSSA).
En als u een echtgeno(o)t(e) of kinderen ten laste (of een ex-echtgenoot) heeft die daarvoor in aanmerking komen overlevingspensioenen als u overlijdt, krijgen zij waarschijnlijk minder als u op 62-jarige leeftijd een aanvraag indient dan als u wacht tot uw volledige pensioengerechtigde leeftijd.
De vraag wanneer u aanspraak moet maken op uitkeringen is actueel voor Generatie X-ers van vijftig en begin zestig.
Gegeven het feit dat het Congres slechts een korte periode heeft om het inkomstentekort van de sociale zekerheid in 2032 te ‘versterken’, denken sommige mensen misschien dat het minder waarschijnlijk is dat hun eigen voordeel zal worden beïnvloed door de potentiële veranderingen van de wetgevers als zij vroegtijdig claimen.
“Toen we al vele jaren verder waren, was men het er algemeen over eens dat er niet zou worden bezuinigd op gepensioneerden die al op een zinvolle manier uitkeringen ontvangen”, zegt Marc Goldwein, senior vice-president van de Committee for a Responsible Federal Budget, die een rekenmachine waarmee u opties kunt kiezen om het tekort van het programma te verhelpen.
Maar nu, zo merkte Goldwein op, “is het veel waarschijnlijker dat sommige veranderingen worden veroorzaakt door de huidige begunstigden.”
In ieder geval betekent het proberen om die veranderingen uit te spelen door vroeg te claimen: “Je doet daar veel giswerk. Misschien bescherm je jezelf tegen een beetje onzeker beleid, maar doe je jezelf pijn tegen andere vormen van onzekerheid”, zei Goldwein.
Eén grote: je leeft misschien langer dan je verwacht. Als dat zo is, en u claimt op 62-jarige leeftijd, ontvangt u waarschijnlijk minder levenslange uitkeringen uit het programma dan wanneer u had gewacht, zelfs als er bescheiden wijzigingen in de uitkeringen worden aangebracht.
Het is moeilijk om een beslissing te nemen totdat u de laatste schattingen heeft van wat uw voordelen op verschillende leeftijden zullen zijn. De eenvoudigste manier om deze te verkrijgen is door u aan te melden voor een online socialezekerheidsaccount op ssa.gov.
Omdat er veel regels en permutaties zijn waar u rekening mee moet houden – zelfs voor degenen die nooit zijn getrouwd of kinderen hebben gehad – kan het de moeite waard zijn om een erkend financieel adviseur te raadplegen die is opgeleid in de werking van het programma. Dat kan een gecertificeerde financiële planner zijn die ook een gepensioneerde inkomensgecertificeerde professional (RICP) of geregistreerde socialezekerheidsanalist (RSSA) is.
