Amerikanen zijn dat somber voelen over de economie. Maar ondanks de tegenwind geven de grootverdieners nog steeds als gekken geld uit – en creditcardmaatschappijen bieden steeds meer extraatjes om hen aan te trekken.
Maar sommige deskundigen zijn bezorgd dat deze extra beloningen voor de rijken de kosten voor alle anderen verhogen, van handelaars tot klanten.
“Creditcardmaatschappijen (werken) eraan om de meest welvarende klanten steeds beter te bedienen”, zegt Doug Kantor, algemeen adviseur bij de handelsgroep National Association of Convenience Stores (NACS). Deze bedrijven “proberen (de hoogverdieners) meer beloningen te krijgen ten koste van iedereen, door die kosten op iedereen af te wentelen.”
Dit jaar allebei American Express En JPMorgan Chase luxe extraatjes toegevoegd aan hun topbeloningskaarten. De Amex Platinum Card biedt nu bijvoorbeeld een tegoed van $ 200 voor een Oura-ring, terwijl de Chase Sapphire Reserve een tegoed van maximaal $ 500 biedt voor luxe hotels; beide kaarten hebben nog veel meer voordelen, zoals toegang tot luchthavenlounges. Deze nieuwe voordelen gingen gepaard met hogere jaarlijkse kosten, waarbij de Platinum Card nu $ 895 en de Sapphire Reserve $ 795 was.
Jaarlijkse kosten vormen echter slechts een deel van de manier waarop creditcardmaatschappijen zorgen voor wat zij adverteren als duizenden dollars aan besparingen voor kaarthouders.
Deze beloningen worden ook gefinancierd door de kosten die creditcardmaatschappijen elke keer aan verkopers in rekening brengen elk klant betaalt met een kaart. Deze zogenaamde swipe-kosten omvatten vaak zaken als uitwisselings-, verwerkings- en andere kosten die verkopers aan creditcardmaatschappijen moeten betalen om hun kaarten te accepteren.
De Amerikaanse markt heeft de hoogste van deze tarieven vergeleken met de rest van de wereld, “en dat wordt gebruikt om deze zeer rijke beloningen te financieren”, zegt Brian Riley, directeur kredietadviesdiensten bij Javelin Strategy & Research.
Dus nu de rijken afhankelijk zijn van creditcards met grotere beloningen, is de prijs die handelaren betalen om ze te accepteren ook gestegen – waardoor handelaren gedwongen worden te kiezen tussen lagere winsten of het verhogen van hun eigen prijzen.
Dat is de reden waarom zelfs contante betalers uiteindelijk bijdragen aan deze elitekaartbeloningen. Joanna Stavins, hoofdeconoom en beleidsadviseur bij de Federal Reserve Bank of Boston, vond haar onderzoek dat degenen die met contant geld betalen en debiteren, creditcardgebruikers effectief ‘subsidiëren’ door dezelfde prijzen te betalen zonder daar de vruchten van te plukken.
“Het zijn absoluut consumenten met een hoog inkomen die er waarschijnlijk meer van zullen profiteren”, aldus Stavins.
Er is een groeiend verschil in uitgaven tussen huishoudens met een hoog en laag inkomen. In september groeiden de uitgaven aan creditcards en betaalkaarten voor huishoudens met een hoog inkomen ruim vier keer sneller dan de uitgaven voor lage inkomens, zo blijkt uit gegevens van het Bank of America Instituut.
“Er is een kloof, en de kloof wordt groter”, zegt David Tinsley, senior econoom bij het Bank of America Institute.
Bijna de helft van de Amerikaanse consumentenuitgaven komt van mensen met een inkomen in de top 10% – het hoogste percentage sinds minstens 1989. En hoewel de meeste mensen met lage en middeninkomens liever met contant geld of met een pinpas betalen, een meerderheid (51%) van de huishoudens die jaarlijks meer dan $150.000 verdienen, geven de voorkeur aan creditcards, volgens de bevindingen van de Federal Reserve uit 2025.
Naarmate het gebruik van creditcards toeneemt, stijgen ook de acceptatiekosten voor verkopers. Sinds het begin van de Covid-19-pandemie zijn deze swipe-vergoedingen met bijna 70% gestegen, volgens NACS, die gegevens van Nilson citeerde.
Om dit tegen te gaan heeft NACS gelobbyd voor wetgeving die tot doel heeft de concurrentie te bevorderen en handelaren in staat te stellen creditcardbetalingsnetwerken te kiezen met lagere kosten. Ondanks het feit dat er belangrijke aanhangers waren toen de wet in 2023 werd ingevoerd, zoals nuVice-president JD VanceEr is nog geen vooruitgang geboekt met de wetgeving en waarnemers zien weinig kans dat dit op korte termijn wet wordt.
Riley van Javelin Strategy & Research zei dat creditcarduitgevers zonder dergelijke wetgeving het aantal premiumkaarten hebben verdubbeld, die consumenten vaak hoge jaarlijkse kosten in rekening brengen en verkopers hogere kosten om ze te accepteren – een lucratief bedrijfsmodel in een economie waar hoogverdieners de snelste groei in uitgaven en lonen zien.
AmEx heeft geen commentaar gegeven op dit verhaal, maar op hun vergoedingen pagina zegt dat ze “vereenvoudigde opties” bieden voor verkopers om hun kaarten te accepteren. Het bedrijf biedt ook lagere tarieven voor sommige verkopers, afhankelijk van hun type bedrijf, het bedrag van de transactie en of ze zich in een opkomende markt bevinden.
Chase vertelde CNN dat, hoewel de Sapphire Reserve Card is ontworpen voor ‘welvarende klanten die veel waarde hechten aan reizen, dineren en ervaringen’, het bedrijf biedt verschillende soorten creditcards aan voor verschillende soorten klanten.
Sommige experts zeggen dat deze swipe-kosten noodzakelijk zijn voor verkopers om de voordelen van het accepteren van kaarten te behouden.
Todd Zywicki, hoogleraar rechten aan de George Mason University, heeft gepleit tegen voorstellen om de swipe-kosten te beperken, met het argument dat het toenemende gebruik van creditcards zowel handelaren als consumenten ten goede is gekomen – waardoor bedrijven de flexibiliteit hebben om aankopen te doen zonder dat contant geld nodig is en consumenten toegang tot krediet krijgen.
Hij merkte op dat swipe-kosten ook diensten ondersteunen zoals fraudepreventie, die klanten beschermen tegen het betalen van kosten wanneer hun kaart wordt gestolen.
En, zei hij, handelaren kunnen er zeker voor kiezen kaartbetalingen te weigeren als de kosten voor het accepteren ervan te hoog zijn.
“Ze willen de voordelen van het accepteren van creditcards zonder de kosten te dragen”, zei hij.
Uit sommige onderzoeken blijkt echter dat de kloof misschien niet eenvoudigweg tussen rijk en arm bestaat, maar eerder dat de voordelen van deze kaarten naar mensen met hoge kredietscores gaan, ten koste van mensen met lage kredietscores.
Een studie gepubliceerd door de Internationaal Monetair Fonds die alleen naar creditcardgebruikers keek, ontdekte dat mensen met hoge kredietscores – inclusief degenen met een laag inkomen – profiteerden van het gebruik van beloningskaarten. Consumenten met een hoog inkomen en hoge kredietscores wonnen het meest, terwijl hoogverdieners met lage kredietscores uiteindelijk meer verloren dan welke andere groep dan ook, aldus de onderzoekers.
CNN’s Auzinea Bacon heeft bijgedragen aan de berichtgeving.
